Трудно не согласиться с тем фактом, что в настоящее время обзавестись собственным жильём немалая проблема. И, зачастую, единственным выходом в подобной ситуации является ипотека.
Так как платить от десяти до тридцати лет частями гораздо проще, нежели отдать за покупку недвижимости сразу миллионы рублей.
Хотя получить ипотеку не так уж и просто, как это может показаться на первый взгляд. Ведь банки предоставляют подобный кредитный продукт далеко не всем желающим.
Такие финансовые организации должны быть уверены, что клиент платежеспособный и способен выплачивать заём, в соответствии с графиком.
Содержание
Сегодня на просторах нашего государства работает немалое количество банков. И все они предъявляют разные условия при выдаче займов, а также различные пожелания к самому заёмщику. В последнее время из-за финансовой нестабильности, требования на оформление ипотеки немного изменились.
Так как спрос на недвижимость несколько упал, многие финансовые учреждения смягчили правила, которые предъявляются при выдаче кредитов на жильё. Они стали предлагать более привлекательные кредитные продукты, допустим, сегодня актуальна программа, не предусматривающая внесения первичного платежа.
Несмотря на тот факт, что банки идут на немалые уступки, всё же, они не способны сильно опустить процентной ставки. Соответственно, приняв решение взять жильё в ипотеку, стоит приготовиться к тому, что вам придётся переплатить немалые денежные средства.
Основные различия ипотеки от кредита, выдаваемого на определённые цели:
Конечно же, выбрать банк, предлагающий наиболее выгодные условия ипотечного кредитования достаточно сложно. Даже в том случае, если финансовое учреждение подойдёт вам, не факт, что сотруднику банка, подойдёт именно ваша кандидатура.
Несмотря на то, что в каждом случае вопрос рассматривают индивидуально для того или иного клиента, есть ряд факторов, которые влияют на положительный или отрицательный ответ финансового учреждения.
Многие потенциальные заёмщики задаются вопросом, сколько необходимо выплатить в месяц по ипотеке? Несмотря на тот факт, что немалое количество достаточно крупных финансовых организаций представляют потребителям ипотечный калькулятор онлайн, пользователи очень часто не могут самостоятельно рассчитать платёж.
Итак, во время расчёта учитывается:
Вот некоторые данные, в соответствии с которыми, самые крупные банки Российской Федерации готовы выдать ипотечные займы:
Все эти данные указываются в ипотечном калькуляторе на веб-ресурсе банка, который был вами выбран. В результате, онлайн калькулятор выдаёт размер платежа, который придётся проплачивать каждый месяц.
При этом следует учитывать, что в подобных расчётах не учитывается комиссия банка, в том числе и другие расходы. Ситуация становится более сложной, когда платёж дифференцированный либо во время расчёта клиент вносит более крупные суммы.
Ипотечные займы выдаются клиентам в соответствии с соответствующим законом. Основные требования со стороны банков, которые выдают ипотечные кредиты следующие: наличие гражданства в Российской Федерации либо постоянное проживание в том регионе, где приобретается недвижимость.
Хотя есть финансовые организации, которые выдают займы по вторичный рынок жилья, не указывают необходимость прописки или наличия гражданства. При этом, пол заёмщика не играет роли, хотя некоторые специалисты банка могут всё же отдать предпочтение женщине или мужчине.
Особенно тщательно банки рассматривают наличие у заёмщика образование, каковы его карьерные перспективы. По большому счёту, в банках отсутствует пункт о том, что человек в обязательно порядке должен закончить ВУЗ, но данный критерий негласный и практически обязателен во всех финансовых компаниях.
Индивидуальные предприниматели, а также бизнесмены, которые ведут дело и это единственный их источник дохода, признаются банками клиентами повышенного риска. С большей готовностью банки готовы предоставит кредит более скромным государственным служащим, которые стабильно зарабатывают на протяжении немалого времени.
Теперь давайте рассмотрим все условия по порядку:
Условие первое – возрастные критерии. Во время выдачи кредитов, финансовые организации отдают предпочтение клиентам, отличающимся трудоспособным возрастом. Возраст, с которого выдают кредиты, в основном – двадцать один год. Верхней границей является пенсионный возраст. Чаще всего, средний показатель закрытия кредита составляет шестьдесят пять лет. Среди банков, у которых пиковый кредитный возраст погашения займа составляет семьдесят пять лет, является Сбербанк.
Если говорить о верхней границе ипотеки, для тех, кто служит, она равняется сорока пяти годам. Так как именно в этом возрасте, немалое количество военнослужащих уходят на пенсию.
Хотя возраст не является главным критерием для принятия решений банком. Намного большее значение имеет стабильный доход клиента, наличие поручителя, имущества.
Условие второе – наличие трудового стажа. Потенциальный заёмщик должен проработать на одном и том же месте не меньше шести месяцев. А общий стаж работы, за прошлые пять лет должен быть, как минимум один год. Естественно, банки предпочитают сотрудничать с людьми, которые имеют постоянно место работы, так же фиксированную зарплату.
Условие третье – доход. Особенно тщательно сотрудники банков обращают внимание на то, сколько зарплаты получает клиент – это уровень дохода заёмщика. От такого показателя, чаще всего, зависит допустимая сумма кредита.
Исходя из действующего законодательства, выплаты по ипотеке не должны быть больше сорока-пятидесяти процентов общего дохода заёмщика. Неоспоримым плюсом для банка является наличие у клиента вложений.
Также, есть программы, в которых, в обязательном порядке, учитывают такие критерии:
Кроме финансовой обеспеченности клиента, банки также оценивают, насколько заёмщик аккуратный и ответственный. Если присутствуют долг по действующему займу, то вряд ли ответ по новому займу будет положительным. Что касается выплаченной либо аннулированной просрочки, вы можете попросить банк об изменении кредитной истории.
Четвёртое условие – присутствие созаёмщика и брака. Преимущества отдаются семейным клиентам, у которых есть дети, а вторая «половинка» работает. Так как заёмщика с двумя и более детьми получают материнский капитал, соответственно, могут использовать его для первоначального взноса или для того чтобы погасить часть кредита. Так что, с уверенностью можно утверждать, что неоспоримым плюсом является то, что человек семейный и у него есть дети.
Что касается созаёмщика. Его наличие, существенно улучшает условия по займу и влияет на положительный ответ со стороны финансовой организации.
Пятое условие – срок, на который берётся ипотечный кредит. Период кредитования определяется непосредственно заёмщиком и самим банком. По его истечению вы обязаны целиком рассчитаться. Срок определяется исходя из уровня дохода клиента, его возрастной категории, суммы кредита. Если вам необходима определённая сумма на небольшой срок, лучше тогда оформить целевой кредит. Ведь подобные займы выдают даже не полгода.
Шестое условие – наличие первоначального взноса. Такой взнос в каждом финансовом учреждении разный. Даже в одном и том же банке, есть ипотечные программы, условия между которыми очень сильно отличаются. Существуют также льготные условия кредитования, они уменьшают изначальный взнос.
Седьмое условие – порядок платежей и процентная ставка. В настоящее время средняя процентная ставка для банков нашей страны составляет от девяти до четырнадцати процентов годовых.
Если говорить о порядке выплат, то немалое количество компаний практикуют так называемые аннуитетные платежи. То есть, ежемесячно заёмщик выплачивает одну и ту же сумму на протяжении определённого срока.
Восьмое условие – пакет документов. Заёмщику необходимо предоставить лишь оригинальные и настоящие документы, а также грамотно оформленные бумаги.
Допустим, в Сбербанке потребуется предоставить такие документы:
Девятое условие – страховка. В нашем государстве оформление страховки считается обязательным этапом при выдаче ипотеки. В такой способ банки стараются максимально обезопасить себя, сделать всё возможное, чтобы выданными ими деньги, вернулись, конечно же, с процентами, обратно.
Также, сами банки могут предложить дополнительные виды страховок, например, при утрате трудоспособности или жизни заёмщика. Это всё позволяет финансовым учреждениям обезопасить себя. И рассматривая предлагаемые банком условия, в обязательно порядке обратите внимание на виды страховок, которые вам придётся оформить в случае получения ипотеки.
Естественно, данный вопрос особенно остро стоит для большинства заёмщиков. Ведь, многие клиенты финансовых организаций, прикладывают все усилия, чтобы намного раньше выплатить весь долг перед банком, так как придётся переплатить немалые проценты.
Любой специалист подтвердит, что беря жильё в кредит на двадцать лет, потребитель переплачивает стоимость недвижимости практически в два раза.
Как утверждают банковские работники, немалая часть потенциальных заёмщиков, получив данные о большой переплате, отказываются от подобной услуги.
Финансовые компании дабы не остаться в минусе практикуют такие способы регулирования:
Следует отметить, что процесс оформления ипотеки достаточно сложный и длительный, особенно в том случае, если граждане юридически не подготовлены. Поэтому, чтобы не тратить зря своё время и нервы, лучше сразу обратиться к ипотечным брокерам.
Они являются опытными профессионалами, которые специализируются на подобных видах кредитования. Такие специалисты помогут взять выгодную ипотеку.
Подводя итоги, следует отметить, что приобретая недвижимость в кредит, необходимо знать все существующие условия, действующие для ипотечного вида кредитования. Это поможет вам избавиться от ошибок, оформить наиболее выгодный и удобный заём на покупку недвижимости.
Владея информацией о том, какие критерии предъявляет тот или иной банк, вы существенно снижаете процент риска отказа и сможете оформить кредит на жильё, строительство на выгодных условиях.