Как выгоднее гасить ипотеку: погашение ипотеки с уменьшением срока или платежа?

Сократить расходы по ипотечному займу можно разными путями. В целом, задача сводится к внимательному выбору кредитной организации и программы.

На сайте банков клиент может воспользоваться специальным калькулятором, который поможет рассчитать сумму ипотеки. Полученное значение будет показательным, но не до конца точным – итоговый размер процентной ставки и ежемесячных платежей всегда рассчитывается индивидуально.

Подробные сведения о получении жилищного кредита можно узнать, ознакомившись с ФЗ № 102 «Об ипотеке».

Подготовка к покупке жилья в ипотеку

Для того, чтобы ипотека стала выгодна, стоит с большой ответственностью подойти к вопросам выбора банка, программы и оформления услуги. Не стоит относиться к этим процедурам легкомысленно или заниматься ими в спешке. Подойти к получению ипотеки можно в два этапа:

1. предварительное изучение условий кредитования в разных банках;
2. внимательное и аккуратное оформление кредита и заключение договора.

Получение консультаций

Прежде чем начинать процедуру оформления займа у клиента есть возможность изучить условия кредитования в разных банках. Консультант составит для обратившегося клиента график платежей, предоставит подробную информацию об условиях и рассчитает размер переплаты.

Работники кредитных компаний консультируют по всем имеющимся продуктам, в том числе по вопросам страховки и жилищного кредитования.

Работа с документацией

После выбора кредитной организации стоит внимательно относиться к оформляемым документам. Банк может брать дополнительную плату за рассмотрение заявления клиента и помощь в его составлении, проведение оценки недвижимости. Оценку можно провести самостоятельно, но обычно выгоднее поручить эту задачу банку.

Как сэкономить на ипотеке: общие рекомендации

Размер переплаты по ипотечному займу всегда очень высок, даже несмотря на то, что ставка по жилищным кредитам ниже, чем по потребительским. Чтобы подобрать наиболее выгодное предложение лучше всего составить их список, с указанием интересующих условий. Хорошей идеей будет включить в список:

• банки, в которых клиент уже успешно закрывал кредиты или оформлял вклады. В таких организациях можно рассчитывать на скидки и более мягкие требования к документации, так как кредитор уже знает о благонадежности заемщика;
• банк, в котором оформлен зарплатный проект или куда компания перечисляет заработную плату. Процентная ставка у такого кредитора может быть снижена на 1-3 пункта.

Роль покупаемой недвижимости

Финансовые компании выдвигают строгие требования к покупаемому объекту недвижимости. Для них важно иметь возможность продать отданное в залог имущество при неуплате долга. Поэтому существует зависимость – чем ликвиднее жилье, тем ниже процент по ипотеке.  Наоборот, старая и требующая серьезного ремонта квартира или квартира, в которой сделана незаконная перепланировка, станет причиной дополнительных расходов и хлопот.

Выгода с помощью первоначального взноса

Внесение большой суммы в качестве первоначального платежа имеет несколько серьезных преимуществ:

1. уменьшается сумма займа. Например, при покупке квартиры стоимостью 1 млн. руб. и обязательном взносе 600 тыс. руб. процент будет начислен только на оставшуюся часть денег – 400 тыс. руб.
2. возрастает вероятность положительного решения банка о выдаче кредита;
3. кредитор может снизить процентную ставку на 2-3%.

Уменьшение срока погашения займа

Большое значение на размер процентной ставки и переплаты оказывает срок погашения займа. Чем короче срок кредитования, тем меньше переплата и начисляемый процент, но больше ежемесячный взнос.

Получение льготных условий

Участие в социальной льготной программе положительно влияет на экономию средств.

Государство предоставляет помощь:

• государственным служащим;
• работникам медицинских учреждений;
• гражданам, работающим в сфере образования;
• семьям, нуждающимся в жилье.

Если заемщик относится к одной из этих категорий, ему нужно будет это подтвердить: собрать требуемую документацию и  получить разрешение на участие в социальной программе у местных органов власти.

Такая возможность значительно облегчает бремя займа, но получить ее можно только с помощью государства: банки льгот не предоставляют.

Использование материнского капитала

Для экономии при покупке жилья материнский капитал можно использовать двумя путями:

• внести его как первоначальный платеж по ипотеке;
• погасить процентную часть.

По возможности, средства материнского капитала лучше объединить с семейными накоплениями и получившуюся сумму вложить в обязательный взнос по ипотеке – это поможет существенно снизить процентную ставку и размер переплаты.

Если сертификат был получен уже после получения займа, то с его помощью можно уменьшить срок погашения ипотеки или размер ежемесячных взносов по ней.

Возврат денежных средств

Потраченные на недвижимость средства можно вернуть с помощью одного из видов налогового вычета: имущественного или по процентам.

Получение налогового вычета требует обоснования: необходимо предоставить в налоговую инспекцию заявление и регламентированный пакет документов.

Выгодные стороны страховки

Банки в обязательном порядке требуют страхования заложенного имущества при оформлении кредита. Организацию, которая предоставит эту услугу можно выбрать как самостоятельно, так и из списка, предоставленного кредитором. Недвижимость лучше всего страховать вместе с находящимся в ней имуществом.

Если заемщик хочет уменьшить процент по ипотеке, то он может также застраховать свою жизнь и здоровье. Снизить траты на услугу можно, если у заемщика отсутствуют серьезные и хронические болезни, вредные привычки и экстремальные увлечения.

Как выгоднее гасить ипотеку: уменьшение срока или платежа?

Одним из очевидных способов уменьшить расходы по ипотеке – выплатить ее досрочно. С 2011 года такое решение приобрело еще больше преимуществ, так как были отменены комиссии при принятии такого решения.

Важно и то, что при внесении суммы, превышающей размер ежемесячного взноса, переплата пойдет на погашение «тела» займа. Банк также может предложить сократить срок кредитования. Погашение ипотеки с уменьшением срока предпочтительнее для клиента.

Государственная поддержка

С 2015 года в России действует программа государственной поддержки жилищных займов. Эта программа предлагает наиболее выгодные условия займа: пониженный процент по ипотеке и небольшой размер обязательного платежа.

Полезное видео

Как сэкономить на ипотеке с помощью уменьшения срока выплат платежей смотрите на видео ниже: