Банки предъявляют несколько отличающиеся друг от друга требования к первоначальному взносу. Оптимальной, средней величиной такого платежа считается сумма, равная 30% от стоимости покупаемой недвижимости. Несколько лет назад у заемщиков была возможность получить займ под 10% первоначального взноса или вовсе без оплаты такового.
В настоящее время кредитные организации обычно требуют внесения первого платежа в обязательном порядке и в размере 20-30%. Возможность оформить займ без такого взноса сохранилась, но такие программы кредитования предполагают более жесткие условия и высокие проценты.
Без первого взноса можно получить потребительский займ или кредит в компании микрофинансирования. Но размер денежных средств в рамках таких услуг будет небольшим.
Условия ипотечного кредитования регламентируются ФЗ № 102 от 1998 г.
Содержание
В соответствии со ст. 6 ФЗ № 102, ипотека – особый вид кредитования, когда банк получает в залог покупаемую недвижимость. Заложенное имущество – гарантия возврата банку выданных средств. Если плательщик перестанет вносить оплату по займу или не сможет отдать кредитору полную сумму, то заложенное жилье переходит в собственность кредитной организации.
Условия предоставления жилищного займа в значительной мере зависят от планируемого срока его погашения и процентной ставки. Эти показатели рассчитываются на основе рыночной стоимости жилья.
От первоначальной платы зависят:
На окончательный размер выплат за все время погашения займа влияет другой фактор – способ расчета ежемесячных взносов. Таких способа два:
Заемные средства могут быть выданы клиенту как в российской, так и в зарубежной валюте.
Особенно строго кредиторы обращают внимание на:
Банки также предпочитают выдавать ипотеку российским гражданам с пропиской в том регионе, где находится подразделение банка.
Финансовые учреждения могут предоставлять особые предложения и условия кредитования для тех граждан, которые не могут позволить себе внести единовременно 20-30% денежных средств при покупке жилья.
Жилищные займы с размером такой платы от 10% редки на рынке банковских услуг. Пример финансовых организаций, предоставляющих такие условия: Сбербанк, ВТБ 24, Нордео банк, Петрокоммерц, Газпромбанк, Русстройбанк.
Ипотека на таких условиях обычно сопровождается длительным согласованием с банком и необходимостью предоставить дополнительные документы. При этом не каждый клиент может рассчитывать на согласование взноса в указанном минимальном значении.
Держатели сертификата на материнский капитал могут внести обязательный платеж по ипотеке из государственных средств. Порядок такой процедуры:
У такого решения есть минусы и ограничения. Недостаток заключается в необходимости ждать одобрения со стороны Пенсионного фонда. Оформить ипотеку быстро с помощью материнского капитала не получится. Использование сертификата ограничивает так же тем, что если часть средств уже была израсходована, то оплатить за счет государства первый взнос не получится. Денежные средства можно будет потратить только на погашение части ипотеки.
Для понимания возможных условий кредитования стоит ознакомиться с конкретными предложениями банков.
Базовые программы кредитования: покупка готовой квартиры, дома и других видов жилья на вторичном рынке; приобретение строящихся объектов.
Наименьший размер первого платежа: 15% для участников программы «Молодая семья», 20% для прочих граждан.
Наибольший размер первого платежа: 30%.
Проценты по займу: 14-18%.
Для приобретения строящейся или новой квартиры устанавливается обязательный размер взноса в 20%. Оформление займа на проект строительства дома или на приобретение земли за чертой города предполагает 30% первоначального платежа.
Базовые программы кредитования: покупка квартиры на вторичном и на первичном рынках.
Наименьший размер первого платежа: 20%.
Наибольший размер первого платежа: 30%.
Проценты по займу: 12-16%.
Максимальный срок кредитования: 30 лет.
Наибольшая сумма кредита: 90 млн. руб.
При внесении 20% от стоимости жилья граждане, являющиеся участниками федеральных программ, могут получить жилищный займ на льготных условиях с поддержкой государства.
При внесении 50% первого платежа можно оформить ипотеку по двум документам.
Базовые программы кредитования: покупка квартиры на вторичном и на первичном рынках.
Наименьший размер первого платежа: 20%.
Проценты по займу: 12%.
Максимальный срок кредитования: 30 лет.
Сравнение величин первоначального взноса в рассмотренных организациях:
Сбербанк: 15-30 %;
ВТБ 24: от 20 %;
АИЖК: от 20 %.
После кризиса в 2008 году условия выдачи ипотечных займов ужесточились: сейчас банки требовательнее к первоначальным взносам. Программы кредитования без первоначальных вложений существуют, но условия по ним предполагают высокий размер переплаты. Поэтому гораздо разумнее накопить деньги на требуемый взнос. Также можно заложить уже имеющуюся недвижимость в качестве первого платежа, если таковая имеется в собственности.