Подводные камни ипотечного кредитования

Подводные камни ипотечного кредитованияУслуга жилищного кредитования для людей часто единственная возможность приобрести собственное жилье. Несмотря на то, что займ можно выплачивать долгое время, условия этой услуги выгодны в большей степени банкам, чем заемщикам.

Кредитор получает доходы с выплачиваемых процентов, штрафов, комиссионных платежей.

Договоры пишутся юридическим языком, который малопонятен простым гражданам, из-за чего возникают вопросы и трудности в способах, размере, порядке выплат.

Все ключевые пункты займа должны быть раскрыты и прояснены заранее, до того, как с банком будет подписан контракт.

Получение жилищного займа

Оформление ипотеки осуществляется под залог жилья уже имеющегося в собственности или покупаемого на деньги банка. Сумма займа зависит от:

  • финансовой обеспеченности клиента;
  • суммы ежемесячного заработка;
  • срока кредитования, который обычно составляет от 5 до 15 лет.

Первым шагом в получении кредита является направление заявки в финансовую организацию. Ее рассмотрение длится 5-15 дней. Одобрение заявки банком означает способность клиента выплатить займ в срок без неприятностей.

Обязанности заемщика и кредитора

При получении денег заемщик большую часть работы берет на себя:

  1. Необходимо, исходя из своей финансовой ситуации, рассчитать требуемую сумму и указать ее в заявке. Банк, принимая решение одобрить или нет будущую сделку, может уменьшить денежную сумму.
  2. После получения одобрения кредитора на нужные средства осуществляется поиск жилья.
  3. Стоимость выбранной недвижимости нужно оценить вместе со специалистом.
  4. На основе проведенной оценки банк одобряет выбранное жилье, выдает необходимую сумму денег. На приобретаемый объект обязательно оформляется страховка.
  5. После заключения сделки и оплаты застрахованной квартиры, заемщик берет на себя обязательство соблюдать зафиксированный в договоре график платежей, выплачивать ежемесячные взносы.

У финансовой организации перед клиентом также есть обязательства:

  • передать заемщику всю точную информацию о сумме кредита;
  • сообщить обо всех подлежащих оплате комиссиях и платежах.

Положительные и отрицательные стороны ипотеки

фото96Положительная сторона ипотечного кредитования заключается в том, что:

  • граждане могут позволить приобрести свое жилье, не тратя больших средств на аренду;
  • получение такого займа может быть единственной возможностью для семьи купить собственную квартиру или дом.

Недостатки, которые сопровождают такие сделки:

  • покупаемая недвижимость отдается в залог банку в соответствии со ст. 6 ФЗ № 102;
  • в случае крупной задолженности банку, взыскания могут быть обращены на заложенное жилье; такие действия со стороны кредитора оформляются в суде и в судебном порядке заемщика могут потребовать оплатить полную сумму процентов и начисленные за просрочку пени;
  • есть риск потерять купленную квартиру по решению суда в счет оплаты долга;
  • переплата за покупку может превышать стоимость жилья в 3-5 раз.

На основе недостатков можно просчитать и возможные риски: при утрате постоянного заработка, а, соответственно, возможности оплачивать кредит, заемщик рискует заложенной недвижимостью. Банк без согласия должника может обратить взыскание на жилье. Эта крайняя мера применяется, если задолженность банку составляет больше 500 тыс. руб или 5% от размера займа.

Чтобы обезопасить себя от такой ситуации нужно с крайней ответственностью подойти к ведению бюджета. Банки внимательно проверяют, чтобы ежемесячный доход заемщика был достаточным для погашения займа: сумма ежемесячного взноса должна составлять 40-50% от суммы заработка.

Рекомендуется создать запас средств, которого хватит на оплату займа в течение нескольких месяцев даже при потере работы.

«Подводные камни» ипотечного кредита

Специалисты отмечают следующие «подводные камни» жилищных займов:

  • уплата различных комиссионных, не входящих в первоначальный расчет клиента;
  • необходимость страховать не только жилье, но и свои жизнь и здоровье;
  • необходимость вносить плату за обслуживание кредитного счета, аренду ячейки;
  • оплата банку рассмотрения им заявки на кредитование.

Сумма таких платежей может достигнуть более 30 тыс. руб.

Внимательно стоит относиться к остаткам по займу: проценты по небольшой задолженности в несколько тысяч рублей могут значительно увеличить сумму займа.

Условия для военнослужащих

Особые права на приобретение жилья имеют военнослужащие. Они могут участвовать в накопительной системе на приобретение жилья. У такой программы есть недостатки:

  • Cумма займа рассчитывается без учета семейного статуса заемщика.
  • После заключения договора на такой кредит, военному нужно обязательно получить полную выслугу лет. При досрочной отставке оплата ипотеки будет производиться за собственный счет.

фото34Сертификат на такой целевой жилищный займ должен быть реализован в течение полугода с момента получения.

Военнослужащие могут не оформлять ипотеку, а получить субсидию на покупку квартиры.

Несмотря на все нюансы, военнослужащим приобрести жилье проще. Также при необходимости они могут оформить займ на ремонт недвижимости, например, в Сбербанке.

Кредитование держателей материнского капитала

Молодые семьи, держатели материнского капитала и социальных дотаций на жилье имеют возможность воспользоваться льготными программами, в соответствии с ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998. Государственная поддержка в этом вопросе, несмотря на все особенности и сложности в получении, значительно облегчает покупку жилья, особенно молодым семьям.

Из сложностей можно отметить:

  • завышение процента по займу банками;
  • снижение суммы займа;
  • отказ в выдаче нужной суммы кредита.

Регистрация сделки

Заключенный с банком контракт на получение жилищного займа в обязательном порядке регистрируется в Росреестре. Оформление такой регистрации оплачивается заемщиком. Помимо этого нет никаких особых трат, связанных с заключением сделки. Гораздо обременительней последующее исполнение договора.

Досрочное погашение

На досрочное погашение кредита банк может наложить ограничение: допустим, запрет на такую операцию в течение первых месяцев. За выплату займа раньше срока могут взиматься пени и комиссии. Такие санкции связаны с тем, что досрочное погашение займа для банков не выгодно: они теряют долговременную ежемесячную прибыль.

На что обратить внимание

фото6Чтобы избежать неприятных сюрпризов в процессе выплаты долга, необходимо получить от банка полную информацию о кредите:

  • сумма переплаты;
  • возможные комиссии;
  • размер процентной ставки или дополнительные требования по страховке.

Связанные с этим затраты могут оказаться внезапны для заемщика, из-за того, что ряд пунктов в договоре был прописан мелким шрифтом и не замечен клиентом.

Отличия между банками

«Подводные камни» различаются в разных банках. Ниже рассмотрены особенности в нескольких основных кредитных организациях.

Сбербанк

Небрежное осуществление специалистами оценочных работ; занижение ими реальной цены на жилье.

ВТБ24

Выдача ипотеки под невысокий процент, но большое количество дополнительных платежей. Обо всех комиссиях лучше узнавать заранее, до подписания контракта на ипотеку.

Райффайзен банк

Также, как и в ВТБ24, возможен сбор дополнительных средств, непредусмотренных клиентом изначально. Например, оплата кредитного счета или рассмотрения заявки. При этом процентную ставку по займам можно скорее назвать средней.

Ипотека может стать весьма обременительной для человека, с учетом всех возможных нюансов. Поэтому очень важно, прежде чем подписать договор и приобрести жилье в кредит тщательно изучить условия займа и оценить то, насколько возможно эти условия соблюдать.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

MIRSTROEK © 2019 ·   Войти   · Тема сайта и техподдержка от GoodwinPress Наверх