Оформление ипотеки в гражданском браке

Современные пары перед регистрацией своих отношений, часто начинают вести совместный быт для «пробы». Такое совместное проживание называется гражданским браком.

Подобный брак может длиться несколько лет. Пары часто без официальной регистрации заводят детей, берут совместные кредиты.

В том числе в гражданском браке возможно оформить жилищный займ, но у такой сделки есть свои особенности.

Особенности получения ипотеки в гражданском браке

Отсутствие в паспорте печати о браке в настоящее время не является для банков ключевым фактором. Кредитору больше всего важно платежеспособен клиент или нет. Поэтому проживающие вместе люди могут получить жилищный займ, но не могут получить льготные условия и дотации государства.

Еще одним недостатком покупки квартиры на заемные средства в гражданском браке – при расставании недвижимость достанется тому, на кого она зарегистрирована. Это значит, что купленная квартира останется у того супруга, с кем банк заключил договор на ипотеку.

Чтобы застраховать себя от потери вложений необходимо сохранять все документы об оплате. К примеру если жилье оформлено на имя женщины, то при наличии квитанций о внесении платежей по ипотеке мужчина по решению суда может получить долю в квартире.

Варианты оформления займа

На основе ФЗ № 102 финансовые организации предлагают два способа оформления жилищного займа незарегистрированным парам:

1. Оформление жилья на одного супруга, который будет являться собственником. Второй человек может проходить в сделке в качестве поручителя. Минус такого решения – права поручителя на квартиру будет очень тяжело обосновать, если пара разойдется.
   Избежать таких трудностей можно разделив выплаты по ипотеке пополам и оплачивать их разными платежными документами с указанием плательщика. Сохранив все документы об оплате в суде можно будет отстоять свое право на купленное жилье.
2. Оформление недвижимости на обоих сожителей с равной ответственностью за целостность жилья и равными правами собственности. Права и обязанности по договору также будут равными, а жилье в случае расставания можно будет поделить по долям.

Условия оформления ипотеки

Приобретение собственного жилья наиболее часто встречающаяся цель ипотечного займа, в том числе и среди пар, находящихся в гражданских отношениях. Для таких незарегистрированных супругов банки иногда сразу предлагают оформить покупаемое жилье в совместную собственность, а иногда – в долевую.

Для финансовой организации важно, чтобы в случае конфликтов в отношениях и расставания, это не сказалось на платежах и разбирательства между сожителями в наименьшей степени затронули долговые обязательства. В остальном ипотека оформляется на стандартных условиях и выдается в большинстве банков.

Паре нужно будет предоставить:

1. первоначальный платеж;
2. документы, подтверждающие платежеспособность обоих участников сделки или одного из них;
3. прочие необходимые справки, подтверждения и бумаги.

Санкции, применяемые банком, также стандартны: крайней мерой является выселение должников из заложенной недвижимости. Банк может принять решение разделить задолженность между супругами или закрыть этот вопрос иным способом. Для банков такие ситуации невыгодны, в связи с чем кредитор всегда старается обезопасить себя от подобных форс-мажоров.

Преимущества и недостатки

Гражданские отношения между партнерами в большей степени влияют на безопасность ипотеки для заемщиков, чем для банков.

Незарегистрированные пары имеют преимущества:

• условия по займу такие же, как и для зарегистрированных супругов;
• можно получить займ в большинстве банков, важно лишь подтвердить уровень доходов;
• после выплаты займа квартира переходит в долевую собственность: если договор был оформлен корректно, каждый получит право собственности на свою часть квартиры соразмерно выплаченным деньгам.

Недостатки отсутствия печати о регистрации брака:

• нет возможности воспользоваться государственной поддержкой;
• риск потерять жилье и вложенные в него деньги при разрыве отношений.

Возможные риски: как себя обезопасить

Для людей, живущих в неофициальном браке существует один риск при совместной покупке жилья в ипотеку: при прекращении отношений лишиться и недвижимости, и внесенных в ее покупку средств.

Для каждого человека в такой паре актуален вопрос о том, как обезопасить себя от такой неприятности. Жалеть силы на страховку себя от таких потерь не стоит.

Существует несколько способов минимизировать риск:

• предварительно, до момента оформления жилищного кредита, заключить контракт на займ друг с другом с указанием суммы, которую каждый вложит в приобретение квартиры;
• при оплате ежемесячных платежей указывать свои ФИО в поле плательщика и сохранять документы об оплате.

Необходимые документы

Самый первый документ, который подается при оформлении жилищного кредита – заявление на выдачу заемных средств. Для пар, официально не состоящих в браке, его можно составить в двух видах. Первый вариант – одна заявка от двух лиц, если сожители будут соинвесторами. Второй – заявка от одного супруга, если второй будет только поручителем по сделке.

Заявление должно содержать:

1. ФИО заемщика или заемщиков;
2. желаемую сумму займа;
3. планируемый срок погашения;
4. размер семейного дохода;
5. прочие сведения, которые банк может запросить.

Срок рассмотрения заявки составляет примерно три рабочих дня.

Если банк одобрил ипотеку, то нужно будет предоставить пакет документов, требования к которому у разных компаний отличаются.

В обязательный перечень входят:

1. паспорта и/или их полная копия;
2. справка по форме 2-НДФЛ;
3. заверенная работодателем копия трудовой книжки;
4. документация на покупаемое жилье.

Примеры условий кредитования в банках

Программы кредитования в разных банках содержат немного разные условия. Одними из первых ипотеку гражданским парам начали выдавать Сбербанк и ВТБ 24.

Ниже представлены варианты в нескольких организациях. Условия предоставления займа зависят от целей кредита, поэтому указанные значения приблизительны.

Сбербанк

Ипотека для незарегистрированных пар оформляется на общих условиях.

Размер первоначального платежа: от 20%
Минимальный процент по займу: 11,4%
Максимальный срок погашения: 30 лет
Сумма займа: от 300 тыс. руб.

ВТБ 24

Размер первоначального платежа: от 20%
Минимальный процент по займу: 14%
Максимальный срок погашения: 30 лет
Сумма займа: от 500 тыс. руб до 30 млн. руб.

Райффайзенбанк

Размер первоначального платежа: от 15%
Минимальный процент по займу: 14,7%
Максимальный срок погашения: 25 лет
Сумма займа: от 800 тыс. руб до 30 млн. руб.

Альфабанк

Размер первоначального платежа: от 30%
Минимальный процент по займу: 17,3%
Максимальный срок погашения: 25 лет, минимальный – 5 лет.
Сумма займа: до 30 млн. руб.

Промсвязьбанк

Размер первоначального платежа: от 20%
Минимальный процент по займу: 11,4%
Максимальный срок погашения: 25 лет, минимальный – 3 года.
Сумма займа: до 30 млн. руб.

Банк Возрождение

Размер первоначального платежа: от 20%
Минимальный процент по займу: 13,75%
Максимальный срок погашения: 30 лет
Сумма займа: до 15 млн. руб.

Около четверти супружеских пар не оформляют отношения между собой в ЗАГСе и живут в гражданском браке. Такая форма отношений не мешает обзаводиться детьми и приобретать жилье в кредит.

Большинство банков готовы выдать кредит такой паре при условии, что супруги подтвердят свою благонадежность и способность в срок погасить долг.

Полезное видео

Подробнее о том, можно ли взять ипотеку в гражданском браке и как себя обезопасить, смотрите в видео: