Последствия просрочки по ипотеке

Оформляя жилищный займ человек планирует вносить все платежи своевременно. Но за тот долгий срок, на который берется такой кредит, могут произойти разные ситуации. Может случится так, что у заемщика в какой-то момент не хватит денег на оплату очередного взноса. В этой статье будут рассмотрены последствия такой просрочки.

Права, обязанности и ответственность участников сделки

Договор на ипотеку заключается между двумя сторонами, у каждой из которых есть свои права и обязанности. Первая сторона – банк. Его обязательства:

  • выдать заемщику денежные средства на покупку жилья;
  • перечислить деньги на счет продавца.

Обязанности второй стороны ипотечного договора – заемщика:

  • возвратить кредитору полученные деньги;
  • внести проценты по займу, т.е. оплатить использование займа.

Для понимания того, какими частями и в какие дни плательщик должен вносить средства, формируется график платежей. В этом приложении к договору указывается два ключевых момента:

  • размер каждого ежемесячного взноса;
  • крайняя дата внесения каждого платежа.

Способ, которым должник будет оплачивать ипотеку, может быть любым: безналичный онлайн перевод, оплата в филиале банка и т.д.

Крупная сумма жилищных кредитов – для кредиторов причина высокого риска не получить займ назад в полном размере. Банки стараются себя обезопасить от этого и принимают меры, соответствующие ст. 6 ФЗ № 102 и ст. 329 ГК РФ.

Одна из таких мер – принятие приобретаемой на средства банка недвижимости в залог. Все возможные способы воздействия на заемщика указываются в договоре на выдачу ипотеки, так же как и условия применения санкций.

Причины возникновения задолженности

Сумма взносов по жилищному займу должна составлять не более половины всех доходов заемщика. Такие платежи не обременительны до тех пор, пока у человека есть стабильная работа и заработная плата.

Но в жизни могут возникнуть экстренные и неожиданные обстоятельства и тогда оплата жилищного займа станет серьезной проблемой.

Основные причины просрочки платежей по ипотеке:

  • снижение размера заработной платы или ее задержка;
  • потеря рабочего места;
  • затянувшаяся нетрудоспособность плательщика;
    серьезные заболевания родственников;
  • появление ребенка;
  • повышение курса валют, если кредит был оформлен в евро или долларах;
  • прочие непредвиденные ситуации.

Способы ликвидации просрочки

Избежать просрочки взноса можно разными путями, но наилучший вариант – не допустить ее вовсе. Есть много других возможностей, избежать серьезных последствий несвоевременной оплаты платежа. Такие меры, нужно принимать в срочном порядке, т.к. в противном случае размер займа будет стремительно увеличиваться и может достигнуть неподъемной для плательщика суммы.

Первый необходимый шаг для ликвидации последствий задолженности — уведомить банк о том, что очередной ежемесячный платеж не будет внесен вовремя. Кредитору выгоднее помочь заемщику как можно скорее оплатить займ, чем применять различные санкции.

Банк может предложить два выхода из ситуации:

  • оформление отсрочки по займу;
  • реструктуризация долга с уменьшением ежемесячных взносов.

Принять этот шаг лучше как можно скорее, чтобы не копить задолженность перед банком и не вынуждать его принимать другие меры.

Условия для военнослужащих

Военнослужащие имеют возможность стать участниками особой накопительно-ипотечной системы (НИС). Эта форма федеральной поддержки, в рамках которой займ участника оплачивается за счет государственных средств.

Реализация этой поддержки возложена на специальную организацию – Росвоенипотеку. Это предприятие несет полную ответственность за внесение платежей по ипотеке и за их просрочку. Заемщик не вносит своих личных средств.

Но в случае увольнения военнослужащего он исключается из реестра НИС и дальнейшую оплату жилищного займа производит самостоятельно, принимая на себя полную ответственность за своевременное погашение кредита.

Просрочка на 1 день

Если задержка по оплате составляет всего один день, то паниковать не нужно. Такая ситуация может возникнуть из-за того, что зачисление денег на счет произошло несколько позже, чем предполагалось.

В большинстве случаев при просрочке до 3-5 дней банк всего лишь напоминает о необходимости платежа или может начислить пени в размере 0,1% в день. Но лучше вносить платежи заранее и избегать даже таких небольших задолженностей.

Примеры санкций в банках

Применяемый комплекс мер воздействия на должника может немного отличаться в зависимости от банка. Рассмотрим санкции за просрочку в некоторых из них.

Сбербанк

Перечень применяемых санкций начинается от начисления пени за каждый день задержки по оплате, таким образом, чем больше просрочка, тем больше штраф. Крайняя мера – продажа заложенного жилья на торгах.

ВТБ 24

В ВТБ 24 к должникам применяются те же меры, что и в Сбербанке. Банк может привлечь к взысканию долга коллекторов или суд, если заемщик избегает контактов по телефону и отказывается вносить платежи.

Россельхозбанк

Банк также может привлечь заемщика к ответственности через суд, если должник не соблюдает своих обязательств. При оплате задолженности нужно будет внести средства за все пропущенные платежи, а также оплатить накопившиеся пени и штрафы.

АИЖК

В России создана особая организация, реализующая программы по государственной поддержке в улучшении жилищных условий – Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Эта организация может оказать помощь заемщикам, посодействовать решению вопросов с просрочками.

Таким содействием может стать списание штрафных санкций банка за просрочки, если должник полностью рассчитался с задолженностями по основной и процентной частям займа.

Последствия задержки внесения платежей

Невыполнение своих обязанностей перед банком может привести к последствиям разной тяжести. То, насколько серьезными будут санкции зависит от:

  • срока и размера накопившегося долга;
  • поведения заемщика.

Такими последствиями могут стать:

  • увеличение суммы выплат: к оплате займа и процентов по нему будут прибавлены штрафы и пени. Сумма последних увеличивается пропорционально сумме просроченных платежей;
  • ухудшение репутации заемщика: любое несоблюдение условий договора отражается на кредитной истории человека, снижая возможность получить в будущем новые займы на выгодных условиях и повышая вероятность вовсе получить отказ в кредитовании.
  • требование банка досрочно возвратить ему заемные средства: в случае, если сумма возвращена не будет, кредитор обратит требование на заложенное жилье. Такая мера грозит выселением заемщика и продажей квартиры с торгов.

Способы избежать последствий за просрочку

Существуют следующие способы избежать проблем с задержкой платежей:

  • формирование запаса денежных средств, достаточного для погашения одного или нескольких ежемесячных платежей. Такая подстраховка позволит иметь некий резерв времени для решения внезапных финансовых трудностей;
  • кредитные каникулы: отсрочка по займу, которую кредитор может предоставить плательщику по заявлению. В течение срока таких каникул заемщику нужно будет оплачивать только проценты за пользование ипотекой, а оплата суммы основного долга будет отложена.
  • реструктуризация ипотеки, т.е. изменение договорных условий с уменьшением размера ежемесячных взносов. Применение такого способа снизит нагрузку на плательщика в месяц, но срок погашения займа будет увеличен, так же как и переплата.
  • рефинансирование кредита. Эту меру целесообразно использовать в случае, если новые условия займа будут выгоднее текущих. Услугу рефинансирования можно получить во многих банках.

Оспаривание штрафов

Заемщик имеет возможность оспорить начисленные ему штрафы, если считает что они превышают тяжесть нарушения. Для этого можно попросить финансовую организацию пересмотреть сумму начисленных санкций в письме.

При отказе кредитора можно обратиться в Центробанк, Роспотребнадзор или суд. Можно обратиться в суд напрямую, но пересмотр штрафов не обязательно приведет к их уменьшению.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

MIRSTROEK © 2018 ·   Войти   · Тема сайта и техподдержка от GoodwinPress Наверх